Referencia de fórmula de calculadora de préstamos
Comprenda cómo Financiación digital llama a funciones de cálculo de pagos para proyectar costes de préstamos y programaciones de pago. Verifique los cálculos de pago para la precisión financiera y el cumplimiento. Utilice estos cálculos para validar proyecciones de préstamos y explicar ahorros de intereses o reducciones de tenencia a prestatarios.
Ediciones necesarias
Disponible en: Lightning Experience Disponible en: Professional Edition, Enterprise Edition y Unlimited Edition |
Revise las fórmulas de la calculadora de préstamos para la amortización estándar, ajustes de pasos periódicos y pagos adicionales. Estos cálculos convierten los tipos anuales en intereses mensuales y determinan plazos mensuales equivalentes para productos de préstamo, como estructuras de globo y viñeta.
Fórmulas de préstamos de amortización
Las fórmulas se aplican a préstamos completamente amortizados donde el prestatario paga el principal a través de cuotas regulares durante la duración del préstamo.
| Cálculo | Descripción | Fórmula |
|---|---|---|
| Tipo de interés mensual | Convierte el tipo de interés anual en un tipo decimal mensual. | monthlyInterestRate = annualInterestRate / 1200 |
| Pago mensual | Calcula el importe de la cuota fija. | monthPayment = (principal × MONTHRate) / (1 - (1 + monthRate)^(-months)) |
| Interés mensual | Calcula la parte de interés para un mes específico basándose en el saldo inicial. | interestForMonth = restanteSaldo × mensualInterestRate |
| Principal mensual | Calcula el importe de la cuota aplicada al principal del préstamo. | principalForMonth = monthPayment - interestForMonth |
| Saldo restante | Actualiza el total del préstamo para el mes siguiente restando el principal pagado. | restanteSaldo = restanteSaldo - principalForMonth |
Ajustes escalonados y descendentes
Los pagos mensuales pueden aumentar (aumentar) o disminuir (reducir), basándose en un factor de porcentaje designado a intervalos específicos.
- Ajuste gradual: newMonthlyPayment = monthlyPayment × (1 + stepFactor / 100)
- Ajuste gradual: newMonthlyPayment = monthPayment × (1 - stepFactor / 100)
- Determinar intervalo recurrente: Aplique ajustes basándose en el mes del préstamo.
- Mensual: Se aplica cada mes
- Trimestral: mes % 3 == 0
- Semestral: mes % 6 == 0
- Anualmente: mes % 12 == 0
Lógica de pago adicional
Cuando se realizan pagos adicionales recurrentes o únicos, el sistema calcula el impacto en el principal y el plazo general del préstamo.
Opciones de recálculo
- Reducir pagos mensuales: Vuelve a calcular los pagos mensuales para la permanencia restante basándose en el nuevo saldo.
- Fórmula: monthlyPayment = (remainingBalance × monthRate) / (1 - (1 + monthRate)^(-remainingMonths))
- Reducir plazo de préstamo: Calcula la reducción en la permanencia general.
- Fórmula: totalMonthsReduced = préstamoFinMesSinAjustes - préstamoFinMesConAjustes
Límites de frecuencia de pago adicionales
Para asegurarse de que los pagos adicionales no superan lo que aún vence, la calculadora limita los pagos recurrentes al mes basándose en la frecuencia:
- Semanal: Hasta 4 pagos.
- Cada dos semanas o Semestralmente: Hasta 2 pagos.
- Mensual o Trimestral o Anual: Hasta 1 pago.
Préstamos no de amortización: Globo y viñeta
Fórmulas que se aplican cuando el préstamo requiere un pago de suma fija al final de la permanencia.
Préstamo de globo: Un préstamo que no se amortiza completamente durante su vida útil. El prestatario normalmente realiza pagos regulares más pequeños, que a menudo cubren intereses y una pequeña cantidad de principal, durante un periodo establecido. A continuación, el prestatario paga el saldo grande restante con un único pago de balón al final del plazo.
Préstamo de bala: Un préstamo donde el prestatario paga el saldo total del principal en un único pago de suma fija, o viñeta, al vencimiento. El prestatario normalmente solo realiza pagos de intereses durante la vida del préstamo.
Fórmula de pago mensual
Para calcular el pago periódico (PMT) cuando el préstamo requiere una suma fija futura, utilice la siguiente fórmula:
PMT = [P × r × (1 + r)^n - B × r] / [(1 + r)^n - 1]
Donde P = Principal, r = tasa mensual, n = tenencia en meses y B = pago al vencimiento.
Lógica principal de mes final
En el período final (n), el reembolso del principal difiere para tener en cuenta la suma fija.
- Meses estándar: La parte principal del pago es PMT: los intereses devengados.
- Mes final (n): El principal total pagado = el pago de vencimiento programado (B) + la parte del principal regular de la cuota mensual final.
Resumen de agregación y ahorro
La calculadora suma datos mensuales para programaciones anuales y repercusión total del préstamo.
- Importe total del préstamo: principal + totalInterestPaid.
- Agregaciones anuales: Los intereses anuales y el principal son la suma (Σ) de sus respectivas partes mensuales en ese año. El saldo final anual es el saldo al final del mes final de ese año.
- Ahorro de importe de préstamo: totalAmountWithoutAdditionalPayments: totalAmountWithAdditionalPayments.
