Riferimento formula del calcolatore prestiti
Di seguito viene descritto come Finanziamento digitale chiama il calcolo dei pagamenti per prevedere i costi dei prestiti e i piani di rimborso. Verificare la correttezza e la conformità finanziaria dei calcoli dei rimborsi. Utilizzare questi calcoli per convalidare le proiezioni dei prestiti e spiegare ai mutuatari i risparmi di interessi o le riduzioni di durata.
Versioni (Edition) richieste
Disponibile nelle versioni: Lightning Experience Disponibile in: Professional Edition, Enterprise Edition e Unlimited Edition |
Rivedere le formule del calcolatore prestiti per l'ammortamento standard, le rettifiche periodiche delle fasi e i pagamenti aggiuntivi. Questi calcoli convertono i tassi annuali in interessi mensili e determinano rate mensili uguali per i prodotti di prestito, ad esempio le strutture a palloncino e a bullet.
Formule per prestiti per ammortamento
Le formule si applicano ai prestiti interamente ammortizzati in cui il mutuatario paga il capitale tramite rate regolari per tutta la durata del prestito.
| Calcolo | Descrizione | Formula |
|---|---|---|
| Tasso di interesse mensile | Converte il tasso di interesse annuale in un tasso decimale mensile. | monthlyInterestRate = annualInterestRate / 1200 |
| Pagamento mensile | Calcola l'ammontare fisso della rata. | mensilePagamento = (principale × mensileTasso) / (1 - (1 + mensileTasso)^(-mesi)) |
| Interessi mensili | Calcola la parte di interessi per un mese specifico in base al saldo iniziale. | interestForMonth = remainingBalance × monthlyInterestRate |
| Direttore mensile | Calcola l'ammontare della rata applicato all'entità del prestito. | principalForMonth = monthlyPayment - interestForMonth |
| Saldo rimanente | Aggiorna il totale del prestito per il mese successivo sottraendo il capitale pagato. | remainingBalance = remainingBalance - principalForMonth |
Rettifiche step-up e step-down
I pagamenti mensili possono aumentare (aumento) o diminuire (riduzione), in base a un fattore percentuale designato a intervalli specifici.
- Rettifica step-up: newMonthlyPayment = monthlyPayment × (1 + stepFactor / 100)
- Rettifica step-down: newMonthlyPayment = monthlyPayment × (1 - stepFactor / 100)
- Determina intervallo ricorrente: Applicare rettifiche in base al mese del prestito.
- Mensile: Valido ogni mese
- Trimestrale: mese % 3 == 0
- Semestrale: mese % 6 == 0
- Annualmente: mese % 12 == 0
Logica di pagamento extra
Quando vengono effettuati pagamenti straordinari ricorrenti o singoli, il sistema calcola l'impatto sul capitale e sulla durata complessiva del prestito.
Opzioni di ricalcolo
- Riduci pagamenti mensili: Ricalcola i pagamenti mensili per il mandato rimanente in base al nuovo saldo.
- Formula: monthlyPayment = (remainingBalance × monthlyRate) / (1 - (1 + monthlyRate)^(-remainingMonths))
- Riduci durata prestito: Calcola la riduzione del mandato complessivo.
- Formula: totalMonthsReduced = loanEndMonthWithoutAdjustments - loanEndMonthWithAdjustments
Limiti di frequenza di pagamento extra
Per assicurarsi che i pagamenti extra non superino i pagamenti ancora dovuti, il calcolatore limita i pagamenti ricorrenti al mese in base alla frequenza:
- Settimanale: Fino a 4 pagamenti.
- Ogni due settimane o semestrale: Fino a 2 pagamenti.
- Mensile o trimestrale o annuale: Fino a 1 pagamento.
Prestiti non ammortizzati: Palloncino e proiettile
Formule che si applicano quando il prestito richiede un pagamento forfettario alla fine del mandato.
Prestito palloncino: Un prestito che non si ammortizza completamente per tutta la sua durata. Il mutuatario in genere effettua pagamenti regolari e più piccoli, che spesso coprono gli interessi e una piccola quantità di capitale, per un determinato periodo. Quindi, il mutuatario paga il saldo rimanente con un unico pagamento a palloncino alla fine della durata.
Prestito bullet: Un prestito in cui il mutuatario paga l'intero saldo del capitale in un unico pagamento forfettario, o bullet, alla scadenza. Il mutuatario di solito effettua solo pagamenti di interessi durante la durata del prestito.
Formula di pagamento mensile
Per calcolare il pagamento periodico (PMT) quando il prestito richiede un importo forfettario futuro, utilizzare la seguente formula:
PMT = [P × r × (1 + r)^n - B × r] / [(1 + r)^n - 1]
Dove P = capitale, r = tasso mensile, n = mandato in mesi e B = pagamento alla scadenza.
Logica principale ultimo mese
Nel periodo finale (n), il rimborso del capitale è diverso a seconda della somma forfettaria.
- Mesi standard: La parte principale del pagamento è PMT − l'interesse maturato.
- Mese finale (n): Il capitale totale pagato = il pagamento della scadenza pianificata (B) + la quota capitale regolare dell'ultima rata mensile.
Riepilogo aggregazione e risparmio
Il calcolatore somma i dati mensili per le pianificazioni annuali e l'impatto totale del prestito.
- Ammontare prestito totale: capitale + totalInterestPaid.
- Aggregazioni annuali: Gli interessi annuali e il capitale sono la somma (Σ) delle rispettive quote mensili entro quell'anno. Il saldo finale annuale è il saldo alla fine dell'ultimo mese di quell'anno.
- Risparmio ammontare prestito: totalAmountWithoutAdditionalPayments − totalAmountWithAdditionalPayments.
